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5月以來，除了熱力狂飆的高溫天氣外，升溫的還有多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的貸款營銷戰(zhàn)。5月16日，記者注意到，包括抖音、螞蟻、京東等多家平臺貸款業(yè)務推出免息、提額、限時優(yōu)惠活動；此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行也另辟蹊徑推出“五月信用日”活動，一手通過提額峰、降息谷、授信園、借款湖等多項特色設置，吸引用戶報名，一手則借道好人貸授信客戶，推出專屬邀友活動……

競相提額 推降息營銷活動

【資料圖】

比“6 18”大促來得更早的，是巨頭們的貸款營銷。

5月16日，記者了解到，已經(jīng)有平臺在為即將到來的“6 18”大促做準備，例如抖音旗下放心借產品，正面向參與抖音6 18好物節(jié)的商家，推出35天免息和7折借款券，折合年利率10.8%，主要幫助商家資金周轉，備貨電商大促。

推出降價活動的并非抖音一家。記者體驗發(fā)現(xiàn)，京東旗下借錢服務京東金條，也面向用戶推出限時優(yōu)惠活動，按日計息年利率10.95%，不過若選擇按月計息，年利率則可優(yōu)惠至10.596%。除此之外，京東還針對旗下企業(yè)主推出專享活動，新用戶群體可限時專享14天的免息優(yōu)惠券，法定代表人、個體工商戶、股東均可申請，頁面宣稱年化利率最低可到3.65%。

除了免息降價活動外，還有平臺正面向用戶開放提額。其中，螞蟻旗下信用貸（原借唄）產品，由南京銀行提供金融服務，年利率（單利）12.775%，就面向用戶推出了提額活動，從提額任務來看，設置了“納稅信息提額”“公積金信息提額”“房產信息提額”“銀行流水提額”多項，根據(jù)頁面提醒，提額最高可升至20萬元。

針對巨頭紛紛推出的金融營銷活動，一相關從業(yè)人員告訴記者，各家紛紛推出利率優(yōu)惠政策，既是響應降低中小微企業(yè)融資成本的政策要求，同時也因為當前以民企為主的中小微企業(yè)融資需求仍然不是很強烈。在他看來，這種情況下，擁有電商等交易場景的螞蟻、京東等旗下貸款機構，相比其他自身無場景的機構，在獲客成本上會更有優(yōu)勢一些。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮則表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭提出的提額/免息/優(yōu)惠活動，一方面是由于年初以來宏觀環(huán)境回暖，經(jīng)濟復蘇、消費強勁增長等為貸款展業(yè)奠定優(yōu)良根基，另一方面則是由于互聯(lián)網(wǎng)巨頭企圖借機拓客，試圖在用戶增長方面取得比往年更大的突破。

宣稱額度最高可達20萬

除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭花樣不一的各類提額免息活動外，記者注意到，互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行也有動作。

例如新網(wǎng)銀行在最新發(fā)文中，另辟蹊徑推出“五月信用日”活動，一方面推出了提額峰、降息谷、授信園、借款湖等多項特色活動，例如提額峰宣稱額度最高可達20萬元，參與報名即可獲得授信額度。根據(jù)活動規(guī)則，活動結束后，新網(wǎng)銀行將從參與報名的用戶中篩選出符合新網(wǎng)銀行提額條件的優(yōu)質用戶，在5月底進行提額操作，提額金額以實際顯示結果為準。

另外新網(wǎng)銀行還推出好人貸授信客戶專屬邀友活動，5月31日前除現(xiàn)金收益外，好人貸客戶通過專屬鏈接，邀請好友授信好人貸，好友額度凡是大于10000元，邀請人和被邀請人都可得3萬元10天免息券。

針對多項特色營銷活動，新網(wǎng)銀行相關負責人回應記者，新網(wǎng)銀行切實響應國家號召，推出提額、免息、優(yōu)惠活動，積極服務新市民等客群相關金融需求。

另對“提額最高可升至20萬元”的宣傳，前述新網(wǎng)銀行相關負責人指出，此條一般是面向當前無逾期且信用良好的客戶，并且能夠提供一定的資產或者收入佐證材料，銀行會綜合評估并采取相應的提額。

提額宣傳、好友邀請實則是貸款業(yè)務獲客的常見營銷手段，能夠吸引到對資金額度有需求，或是期望獲得拉新收益的用戶，“但需要向用戶詳細披露活動規(guī)則、時間范圍及領獎達標要求”。蘇筱芮如是說道。

不過，厚雪研究首席研究員于百程則認為，按照監(jiān)管辦法，個人單筆互聯(lián)網(wǎng)貸款的上限是20萬元，因此不少機構會將最高20萬元作為營銷內容之一，但實際上獲取20萬元的門檻會比較高。而邀請好友貸款從而獲取獎勵，也是一些機構采用的獲取新用戶的營銷方式。但于百程認為，此種獎勵型營銷，并不適合借款類金融產品。獎勵營銷普遍運用于大眾需求類產品，而信用借款產品相對專業(yè)，也并非普遍需求，從營銷效果上看，轉化也并不見得高，甚至還可能出現(xiàn)用戶不了解產品就選擇借貸，從而造成風險和投訴事件的發(fā)生。

業(yè)內建議做好適當性管理

如今，各類貸款營銷比比皆是，尤其結合節(jié)日等特殊時間節(jié)點，特色活動更是層出不窮。在業(yè)內看來，機構們也需根據(jù)自身需求，有所側重地理性營銷。

“基于互聯(lián)網(wǎng)的貸款優(yōu)惠活動，主要是一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務公司或民營銀行采取的比較多，例如面向互聯(lián)網(wǎng)人群提供線上貸款產品，這類產品在年利率上要相對高一些，因此在優(yōu)惠力度上更有空間；另外，當下互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆營銷，采取更加積極的市場策略，應該是資金充裕，并預期信貸需求回升，所以通過免息、提額、優(yōu)惠等提升產品的吸引力，試圖獲取更多用戶?！庇诎俪谭治龅?。

綜合來看，相較往期活動，當前市場上貸款產品營銷也出現(xiàn)了一個新的特征，那就是在貸款額度方面，讓用戶主動參與到風控環(huán)節(jié)中，通過“自提”“自證”等方式鼓勵用戶主動上傳資料以獲取更高的額度。蘇筱芮認為，此舉既能提升用戶的參與積極性，也有助于機構提升授信效率，在精準授信等方面得到改善。建議機構后續(xù)在細分客群領域進一步探索，結合自身的數(shù)字科技能力，不斷提升自身的服務水平。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天則進一步稱，從一季度以來的市場情況看，居民消費信貸規(guī)模整體回升，但復蘇強度和可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，在一定程度上刺激業(yè)內機構和人員加入“行業(yè)內卷”，在額度、定價各方面展開激烈競爭。

在金天看來，免息、提額、優(yōu)惠活動都是近年來互聯(lián)網(wǎng)巨頭活客和獲客的慣常套路，一方面是要促活存量用戶向信貸和復貸用戶轉化，一方面也要在流量見頂?shù)拇蟊尘跋拢ㄟ^營銷轉介挖掘更多新戶、特別是以往金融服務尚未覆蓋的信用白戶。需要注意的是，不僅相關貸款產品需要穩(wěn)健、合規(guī)，在下沉客群和做好風控過程中取得更優(yōu)平衡，其營銷過程也應充分合規(guī)，聚焦真實適度的消費信貸需求，做好適當性管理，避免造成用戶騷擾，同時在與開放場景連結和其他機構合作過程中，也要注意保護金融消費者的資金安全和信息安全。