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□以注冊(cè)資本規(guī)模來看，建信消金排名業(yè)內(nèi)第三；以股東背景來看，建信消金是繼中銀消金、中郵消金后，第3家國(guó)有大行控股的消費(fèi)金融公司

(資料圖片)

□已開業(yè)的30家消費(fèi)金融公司，梯隊(duì)效應(yīng)明顯，呈現(xiàn)“強(qiáng)者恒強(qiáng)”局面，盈利能力分化明顯

消費(fèi)金融行業(yè)迎來大行巨頭。

日前，建設(shè)銀行（601939）控股子公司建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（下稱“建信消金”）已獲準(zhǔn)開業(yè)。這是行業(yè)第31家消費(fèi)金融公司，也是第3家國(guó)有大行控股的消費(fèi)金融公司。

行業(yè)分析人士認(rèn)為，天然具有資金和用戶優(yōu)勢(shì)的建信消金，有可能攪動(dòng)梯隊(duì)效應(yīng)明顯的消金市場(chǎng)，成長(zhǎng)為又一個(gè)巨頭。聯(lián)合資信認(rèn)為，掌握了先發(fā)流量紅利、自營(yíng)業(yè)務(wù)能力建設(shè)較好以及股東背景強(qiáng)的頭部消費(fèi)金融公司，有望保持“強(qiáng)者恒強(qiáng)”態(tài)勢(shì)，馬太效應(yīng)將進(jìn)一步加劇。

消金行業(yè)來了個(gè)巨頭

籌建8個(gè)月后，建信消金獲準(zhǔn)開業(yè)。

根據(jù)開業(yè)批復(fù)，建信消金注冊(cè)資本為人民幣72億元，由建設(shè)銀行、北京市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司和王府井（600859）集團(tuán)股份有限公司發(fā)起設(shè)立，持股比例分別為83.33%、11.11%和5.56%。

以注冊(cè)資本規(guī)模來看，建信消金僅次于螞蟻消金公司（185億元）、招聯(lián)消金公司（100億元），排名業(yè)內(nèi)第三；以股東背景來看，建信消金是繼中銀消金、中郵消金后，第3家國(guó)有大行控股的消費(fèi)金融公司。

作為六大國(guó)有銀行之一，建行對(duì)設(shè)立消費(fèi)金融公司“惦記”已久——早在2019年，建行就在籌謀成立消費(fèi)金融公司。3年之后，建行獲準(zhǔn)籌建建信消金公司，這是當(dāng)年監(jiān)管部門唯一批設(shè)的消費(fèi)金融公司。

建行表示，本次投資主要圍繞居民消費(fèi)升級(jí)需求和新興消費(fèi)業(yè)態(tài)，提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化、多層次的消費(fèi)需求，踐行普惠金融理念。

據(jù)記者了解，建信消金正在組建團(tuán)隊(duì)，以備開業(yè)。今年5月，建信消金已啟動(dòng)社會(huì)招聘。

建行在公告中表示，將按照法律法規(guī)相關(guān)要求嚴(yán)格履行有關(guān)程序，推動(dòng)建信消費(fèi)金融盡快開業(yè)運(yùn)營(yíng)。

梯隊(duì)效應(yīng)明顯

自2010年開啟試點(diǎn)以來，消費(fèi)金融公司已發(fā)展13年。已開業(yè)的30家消費(fèi)金融公司，梯隊(duì)效應(yīng)明顯，呈現(xiàn)“強(qiáng)者恒強(qiáng)”局面，盈利能力分化明顯。

頭部梯隊(duì)中，招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融3家公司的凈利潤(rùn)和營(yíng)收已連續(xù)3年穩(wěn)居前三，凈利潤(rùn)均超15億元，營(yíng)收均超過100億元。特別是常年穩(wěn)坐“頭把交椅”的招聯(lián)消費(fèi)金融公司，2022年?duì)I收、凈利潤(rùn)分別為175億元、33.29億元。

兩家國(guó)有大行系消費(fèi)金融公司——中銀消金公司、中郵消金公司，盡管2022年凈利潤(rùn)增速同比下滑，但凈利潤(rùn)也分別達(dá)到6.56億元、4.43億元。

從披露業(yè)績(jī)的公司情況來看，2022年消費(fèi)金融行業(yè)的凈利潤(rùn)增速有所放緩——僅有5家凈利潤(rùn)同比增速超過50%，還有6家凈利潤(rùn)增速同比明顯下滑。其中，有9家消費(fèi)金融公司去年的凈利潤(rùn)不到1億元。

對(duì)于建信消金的入局，行業(yè)關(guān)注度頗高。這是因?yàn)榻ㄐ畔鸨晨拷ㄐ?，天然具有資金和用戶優(yōu)勢(shì)。設(shè)立消費(fèi)金融公司，可以與母行的個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)，完善業(yè)務(wù)鏈條。從建行自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，該行個(gè)人零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)突出。截至2022年期末，建行個(gè)人手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)4.46億戶，月活用戶數(shù)1.33億戶；建行個(gè)人消費(fèi)貸款2954.43億元，較上年增加624.64億元，增幅26.81%；信用卡貸款余額9248.73億元，較上年增加286.51億元，增幅3.2%。

行業(yè)復(fù)蘇整體可期

消費(fèi)金融行業(yè)是我國(guó)服務(wù)中低收入人群金融服務(wù)的一支主力軍。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，消費(fèi)金融行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元，負(fù)債總額7847.23億元，累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款7.17萬億元。

目前我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)大體呈現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)：首先，參與主體多，多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系逐步形成；其次，產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)，場(chǎng)景金融覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大；最后，重視科技投入，用戶體驗(yàn)增強(qiáng)，市場(chǎng)更加下沉。

不過，近年來，受疫情、利率下行等因素影響，消費(fèi)金融行業(yè)面臨重重挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)承壓。以招聯(lián)消費(fèi)金融為例，招聯(lián)消費(fèi)金融去年凈利潤(rùn)同比增速為個(gè)位數(shù)，而此前兩年均為兩位數(shù)。

一家頭部消費(fèi)金融公司人士向記者表示，從年初到6月，消費(fèi)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)還是較為明顯的，具體表現(xiàn)在餐飲、旅游以及一些重要的消費(fèi)節(jié)點(diǎn)上，消金業(yè)務(wù)都有一定回暖，但全年來看，經(jīng)營(yíng)壓力不小。

另外，消費(fèi)金融公司之間競(jìng)爭(zhēng)也趨于同質(zhì)化，技術(shù)、資金、客群、風(fēng)控、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等都將決定消費(fèi)金融公司的綜合能力。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，消費(fèi)金融應(yīng)繼續(xù)加快和深化數(shù)字化，并重點(diǎn)在加大對(duì)新市民群體的服務(wù)、開發(fā)大宗消費(fèi)金融產(chǎn)品和加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)三方面尋求突破。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博預(yù)計(jì)，除了在建設(shè)銀行相關(guān)場(chǎng)景布局之外，未來建信消金也會(huì)加強(qiáng)同其他股東方的合作，向其他重要消費(fèi)場(chǎng)景和平臺(tái)布局。