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低利率市場(chǎng)背景下，3.5%預(yù)定利率的增額終身壽險(xiǎn)曾備受消費(fèi)者青睞。7月，隨著監(jiān)管一聲令下，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到了3.0%，目前的增額終身壽險(xiǎn)賣得怎么樣？上新了哪些新產(chǎn)品？銀保渠道的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有哪些變化？8月27日，記者走訪了多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，一探究竟。

(相關(guān)資料圖)

產(chǎn)品切換下市場(chǎng)降溫

“預(yù)定利率3.0%的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品依舊有消費(fèi)者選擇，我目前的客戶主要是年輕父母買給孩子留作以后上學(xué)結(jié)婚費(fèi)用?！闭猩蹄y行某支行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)員王佳琪(化名)對(duì)記者表示。

相較于7月的市場(chǎng)火熱，8月市場(chǎng)確實(shí)“冷靜”了下來。王佳琪透露，在7月末，每天需要在10點(diǎn)左右蹲守在電腦前搶額度，晚了客戶就有可能撲空，但現(xiàn)在咨詢的客戶明顯少了很多。

“雖然收益不如以前，但是這類產(chǎn)品還是比較安全的，能夠保本保息，適合追求長(zhǎng)期確定收益的投資，現(xiàn)在買也不晚。”王佳琪補(bǔ)充表示。

另一國(guó)有銀行支行客戶經(jīng)理也說出了類似的觀點(diǎn)，他告訴記者，“與定期存款、國(guó)債等保本理財(cái)相比，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品非常簡(jiǎn)單，能拿多少錢寫在了合同里，還兼顧收益和保本。因此，不少客戶趕在3.5%預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品停售前抓緊購(gòu)買了增額終身壽”。

不得不承認(rèn)的是，隨著產(chǎn)品的切換，預(yù)定利率的下調(diào)，對(duì)市場(chǎng)造成一定影響。不過，進(jìn)入8月以來，很多保險(xiǎn)公司已推出了新產(chǎn)品。一些頭部險(xiǎn)企對(duì)于預(yù)定利率下調(diào)也早有準(zhǔn)備，太平人壽總經(jīng)理程永紅在中國(guó)太平中期業(yè)績(jī)會(huì)上表示，7月、8月的重點(diǎn)是對(duì)主管以上管理層進(jìn)行培訓(xùn)、加大增員；在產(chǎn)品方面，在7月初就開始做分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的培訓(xùn)。

在銀保渠道，哪些產(chǎn)品接棒了增額終身壽險(xiǎn)？王佳琪表示，目前該行推的產(chǎn)品主要有兩類，一類是增額終身壽險(xiǎn)，但預(yù)定利率下降到了3.0%。還有一類是分紅險(xiǎn)，有2.5%的保證收益，剩下的收益來自產(chǎn)品分紅，參考以往分紅，收益也能達(dá)到3.6%，但是未來的分紅不敢保證。

但相較于此前預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品，新產(chǎn)品收益下滑也在意料之中。資深精算師徐昱琛在接受記者采訪時(shí)表示，預(yù)定利率從3.5%下降到3.0%后，按照現(xiàn)在的定價(jià)邏輯和保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)能力，很多產(chǎn)品的保障收益部分或?qū)嶋H收益部分會(huì)下降5%乃至更多。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，在經(jīng)歷7月的“爆單”后，無論是銷售端還是需求端，市場(chǎng)恢復(fù)都需要一定的時(shí)間。

監(jiān)管及時(shí)出手糾偏

目前，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的個(gè)險(xiǎn)渠道仍處于低迷期，大型險(xiǎn)企紛紛加注銀保渠道，銀行系險(xiǎn)企近水樓臺(tái)也在持續(xù)發(fā)力，甚至一些外資險(xiǎn)企也開始加入銀保市場(chǎng)。作為銷售渠道的商業(yè)銀行，面對(duì)龐大的傭金手續(xù)費(fèi)收入，也在持續(xù)發(fā)力代銷保險(xiǎn)。

不過，市場(chǎng)火熱之下，監(jiān)管出手拉響了預(yù)警。記者了解到，近日金融監(jiān)督管理總局人身險(xiǎn)部向多家人身險(xiǎn)公司下發(fā)郵件，進(jìn)一步規(guī)范銀行代理渠道業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)按規(guī)定使用經(jīng)備案的產(chǎn)品條款和費(fèi)率的監(jiān)管要求。

金融監(jiān)督管理總局人身險(xiǎn)部提出了五方面要求，要求各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)審慎合理地確定費(fèi)用假設(shè)，結(jié)合公司實(shí)際，根據(jù)發(fā)展水平、盈利狀況、管理能力等，細(xì)化完善費(fèi)用結(jié)構(gòu)。鼓勵(lì)各公司探索傭金費(fèi)用的遞延支付，通過與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤，實(shí)現(xiàn)銷售激勵(lì)的長(zhǎng)期可持續(xù)性。

此外，此前針對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的“報(bào)行和一”要求也用在了人身險(xiǎn)市場(chǎng)，要求各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，在產(chǎn)品備案時(shí)，應(yīng)當(dāng)按監(jiān)管規(guī)定在產(chǎn)品精算報(bào)告中明確說明費(fèi)用假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。

財(cái)通證券（601108）研報(bào)指出，一方面，險(xiǎn)企出于盈利考慮，自身降手續(xù)費(fèi)率的訴求強(qiáng)；另一方面，當(dāng)前監(jiān)管已通過文件下發(fā)明確指示，報(bào)行合一+列示傭金上限，從政策角度對(duì)銀保手續(xù)費(fèi)進(jìn)行規(guī)范，預(yù)計(jì)后續(xù)銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)有望降低，利好險(xiǎn)企降低負(fù)債成本。

IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜也表示，監(jiān)管出手遏制銀保渠道亂象是必要且積極的舉措。這可以有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防止不合理的費(fèi)率和費(fèi)用結(jié)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者造成負(fù)擔(dān)，規(guī)范銀保渠道業(yè)務(wù)可讓消費(fèi)者獲得更透明和合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；也有助于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管合規(guī)能力，要求明確費(fèi)用假設(shè)、結(jié)構(gòu)以及限制傭金的上限可提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)透明性。

除了監(jiān)管要求，也有地方行業(yè)組織自發(fā)建立公約，抵制銀保賬外手續(xù)費(fèi)。近日，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)根據(jù)上海市人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，組織行業(yè)制定了上海市人身保險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)自律公約(2023年版)。對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)人員管理、業(yè)務(wù)規(guī)范、費(fèi)用管理和自律管理作出規(guī)定。并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，堅(jiān)決杜絕銀?！靶≠~”。