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劉志飛

晨報記者 劉志飛（理財主筆）

(資料圖)

個人養(yǎng)老金制度11月25日正式啟動實施。北京、上海、廣州等36個先行城市（地區(qū)）所在地參加職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可參加個人養(yǎng)老金。

目前，首批23家入圍個人養(yǎng)老金賬戶的銀行，已可正式開通個人養(yǎng)老金賬戶。開立渠道線上線下（300959）均可。

線上開戶很便捷

據(jù)此前報道，首批可受理個人養(yǎng)老金賬戶的銀行包括：工商銀行（601398）、農(nóng)業(yè)銀行（601288）、中國銀行（601988）、建設銀行（601939）、交通銀行（601328）、郵儲銀行（601658）等6家國有大行，中信銀行（601998）、光大銀行（601818）、華夏銀行（600015）、民生銀行（600016）、招商銀行（600036）、興業(yè)銀行（601166）、平安銀行（000001）、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行（600000）、浙商銀行（601916）、渤海銀行、恒豐銀行等12家股份制銀行，以及北京銀行（601169）、上海銀行（601229）、江蘇銀行（600919）、寧波銀行（002142）、南京銀行（601009）等5家城商行。

記者親測后發(fā)現(xiàn)，個人養(yǎng)老金賬戶的開立流程非?？旖荩芏嗌虡I(yè)銀行都開通了線上線下多個渠道，最方便的是在手機銀行Ap p的“個人養(yǎng)老金專區(qū)”申請。多數(shù)銀行默認一次性開立兩個賬戶，流程也是大同小異，在經(jīng)過綁定銀行卡、閱讀并同意相關協(xié)議、驗證手機號、刷臉驗證等流程后即可開通賬戶，整個過程只需幾分鐘。

很多銀行的手機銀行Ap p還有豐富的個人養(yǎng)老金知識普及和養(yǎng)老金計算器等工具。舉個例子，小明今年35歲，年收入25萬元，預計60歲退休。招商銀行算了筆賬，每年將12000元投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品，等到小明60歲退休時，賬戶累計總額為75萬元，而如果每年將12000元存入個人養(yǎng)老金資金賬戶，享受稅收優(yōu)惠，并投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品，那么等到退休時賬戶累計總額將達到94萬元。

開戶從兩個角度去比較

這么多銀行多可以開立個人養(yǎng)老金賬戶，選哪家好呢？大家可以從兩方面比較，一個是各家銀行都在推出各種優(yōu)惠活動來吸引開戶，畢竟個人養(yǎng)老金賬戶只能在一家銀行開，誰先把客戶爭取到了，就不會變了。

記者整理了一下，目前基本上大部分銀行都有開戶優(yōu)惠活動，具體情況參考表格。記者親測招行APP開戶，確實是流程非常簡便，只用一分鐘左右就開戶成功了。另外也抽到了18.8元（最低檔）的獎勵金。在賬戶內(nèi)存入資金后，還有10元獎勵金。

另一個就是以理財目標為導向選擇開戶銀行。特定養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老保險和養(yǎng)老目標基金，你想選哪些投資標的？那就提前看看你想開戶的這家銀行有沒有代銷這些產(chǎn)品。

需要提醒的是，目前各家銀行的養(yǎng)老產(chǎn)品還不全，大家不必急于投資，因為一旦投資了某個產(chǎn)品，就只能等到參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居或符合國家規(guī)定的其他情形的，才能按月、分次或者一次性領取。

比如你想投資特定養(yǎng)老儲蓄，就要有兩個前提，一個是你是合肥、廣州、成都、西安和青島這五個試點城市符合條件的居民，另一個是你只能在工、農(nóng)、中、建四大國有銀行開戶，因為目前只有這四大國有銀行推出了個人養(yǎng)老儲蓄試點。此外，即便你在這幾個城市，也要達到35周歲以上才能購買。

想投資個人養(yǎng)老基金也一樣，雖然首批有129只個人養(yǎng)老金基金亮相，但是你選的開戶銀行是否剛好代銷了你想買的個人養(yǎng)老基金？

理財專家提醒，千萬不要把個人養(yǎng)老金賬戶當作一般的儲蓄或投資賬戶，“想存就存、想取就取”，務必要用長期不用的“閑錢”去參與個人養(yǎng)老金投資。此外，大部分投資者選擇個人養(yǎng)老金投資的目的是為了避稅，那就要清楚，當年的繳納額度必須當年使用，如果要使用2022年的額度，時間窗口僅剩30多天。如果暫時沒想好買什么產(chǎn)品，可以先把錢繳納進賬戶，在享受稅費優(yōu)惠和活期存款利息的同時再挑選產(chǎn)品。

來源： 作者：劉志飛