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互聯(lián)網(wǎng)貸款壓降影響發(fā)酵，龍江銀行上半年凈利潤同比下滑25.51%，不良率逼近4%，監(jiān)管新規(guī)后如何實現(xiàn)發(fā)展與規(guī)范同步？

(資料圖片)

凈利潤連降三年的龍江銀行股份有限公司（以下簡稱：龍江銀行），2022年上半年依然沒有扭轉(zhuǎn)。據(jù)龍江銀行發(fā)布的2022年上半年信息披露報告顯示，截至6月末，龍江銀行實現(xiàn)凈利潤3.96億元，同比下滑25.51%。資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險持續(xù)暴露，不良貸款率較上年末上升0.58%，逼近4%的高位；資本充足三大指標(biāo)均出現(xiàn)較大幅度的下降。

經(jīng)營業(yè)績持續(xù)下滑的背后，龍江銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到不少打擊。不僅跨地區(qū)展業(yè)受到監(jiān)管限制，而且互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也因監(jiān)管發(fā)力出現(xiàn)壓降，導(dǎo)致個人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模及占比有所下降。不過在高利潤的吸引下，近期有部分城商行又在為助貸平臺提供資金，這些資金被貸在監(jiān)管允許經(jīng)營范圍之內(nèi)的客戶，甚至還有多家區(qū)域性銀行因為跨區(qū)域放貸被罰，龍江銀行就是其中之一。

實際上，除互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)外，龍江銀行合規(guī)經(jīng)營方面還有內(nèi)控風(fēng)險方面都存在巨大的漏洞。據(jù)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)不完全統(tǒng)計，2022年上半年，龍江銀行收到罰單53張（含個人），罰沒金額合計達(dá)2280萬元，光是4月份就攬下34張罰單，成為目前城商行機(jī)構(gòu)違規(guī)被罰最多的銀行。

針對經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)以及系統(tǒng)性違規(guī)等問題，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)向龍江銀行發(fā)去采訪提綱，截至發(fā)稿前，龍江銀行未就相關(guān)問題作出合理解釋。

上半年凈利潤下滑超25% 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)壓降任重而道遠(yuǎn)

凈利潤連續(xù)三年下滑的龍江銀行今年上半年再下滑超25%。近期，龍江銀行發(fā)布的2022年上半年信息披露報告顯示，截至2022年6月末，龍江銀行資產(chǎn)總額3038.53億元，負(fù)債總額2856.49億元，所有者權(quán)益182.05億元。實現(xiàn)凈利潤3.96億元，同比下滑25.51%。

（圖源：2022年上半年信息披露報告）

資產(chǎn)質(zhì)量以及資本充足率方面，截至2022年6月末，龍江銀行不良貸款余額為49.64億元，較上年末增加9.62億元；不良貸款率3.89%，較上年末上升0.58個百分點；資本充足率13.87%，一級資本充足率10.86%，核心一級資本充足率9.02%，分別較上年末減少1.33個百分點、0.92個百分點、0.82個百分點。

對于龍江銀行的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險，聯(lián)合資信在其最新的評級報告中指出，2021年以來龍江銀行逾期90天以上貸款與不良貸款的比重顯著增長，一方面由于2021年新增逾期90天以上貸款大部分未納入不良貸款，另一方面相關(guān)企業(yè)貸款按照全國債權(quán)委員會要求五級分類未下調(diào)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，龍江銀行逾期貸款為203.54億元，逾期貸款率16.28%，逾期90天以上貸款與不良貸款的比重為 224.92%，遠(yuǎn)超全國商業(yè)銀行的平均水平。

經(jīng)營業(yè)績持續(xù)下滑的背后，龍江銀行跨地區(qū)展業(yè)受到監(jiān)管限制，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也因監(jiān)管發(fā)力出現(xiàn)壓降，導(dǎo)致個人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模及占比有所下降。據(jù)龍江銀行此前發(fā)布的2021年年報數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，龍江銀行個人貸款余額為233.70億元，較2020年末下降11.13%，占貸款總額的19.02%；其中，個人消費(fèi)貸款余額為80.73億元，較2020年末的121.17億元下降近33.37%，占個人貸款的比重也由46.08%降至34.54%。

值得一提的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)余額為72.77億元，在個人消費(fèi)貸中占比高達(dá)90%，可以看出，其個人消費(fèi)貸款中絕大部分為互聯(lián)網(wǎng)貸款。

針對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸存量業(yè)務(wù)的監(jiān)管，銀保監(jiān)會在7月份印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱《通知》）。《通知》在鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)在助力市場主體紓困、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點領(lǐng)域金融支持等方面積極作用的同時，針對商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中風(fēng)控管理不到位等問題，從履行貸款管理主體責(zé)任、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理、完善貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，進(jìn)一步細(xì)化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求?！锻ㄖ愤€顯示，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期至2023年6月30日，這意味著龍江銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款放緩壓力或?qū)⒂兴徑狻?/p>

網(wǎng)貸變相違規(guī)跨區(qū)展業(yè)

一方面，互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺擁有巨大的流量端口缺少資金，另一方面，地方性銀行資金比較充裕需要放貸出去。因此，在個人消費(fèi)貸快速增長的態(tài)勢下，跨區(qū)展業(yè)禁令下達(dá)之前，互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺和區(qū)域性銀行一直是雙贏的局面。

不過隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存量競爭越來越激烈，部分區(qū)域性銀行開始拓展全國業(yè)務(wù)，違法違規(guī)問題頻出。對此，中國銀保監(jiān)會在2020年7月17日，發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）制定一系列互聯(lián)網(wǎng)貸款健康發(fā)展的措施，并給予2年的整改過渡期，即到今年7月17日。

隨后在2021年2月，銀保監(jiān)會又發(fā)布了《進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》）。在原有互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法的基礎(chǔ)上進(jìn)行了細(xì)化。其中，《通知》第六條指出兩項于2022年1月1日執(zhí)行的規(guī)定，即：第二條加強(qiáng)出資比例管理，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%和第五條嚴(yán)控跨地域經(jīng)營，地方法人銀行不得跨地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

在監(jiān)管部門嚴(yán)控區(qū)域性銀行跨區(qū)展業(yè)后，地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺發(fā)放消費(fèi)貸款實現(xiàn)變相跨區(qū)發(fā)展的通道被堵死。不過在高利潤的吸引下，近期有部分城商行又在為助貸平臺提供資金，這些資金被貸在監(jiān)管允許經(jīng)營范圍之內(nèi)的客戶，甚至還有多家區(qū)域性銀行因為跨區(qū)域放貸被罰。

龍江銀行就是其中之一，自去年6月以來發(fā)生多起外賣員被分期套路貸事件后，今年再次出現(xiàn)外賣員被套路貸。據(jù)媒體曝光，今年6月份，近期，一位來自湖南的外賣員投訴稱，因為想做外賣員，被中介人員誘導(dǎo)在首付寶上貸款購買了一輛新日牌5685元的電動車，分6期返還，但該電動車官網(wǎng)價格只有3000多元，他認(rèn)為自己被套路貸了。據(jù)該外賣員提供的信息顯示，這筆貸款的放貸方為龍江銀行。

實際上，龍江銀行為推動消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，與多家互聯(lián)網(wǎng)第三方助貸平臺合作，除了首付寶外，還有新橙優(yōu)品等平臺。

業(yè)內(nèi)人士指出，區(qū)域性銀行跨區(qū)展業(yè)還有很多其他隱患，由于管理鏈過長，信息不對稱，經(jīng)營環(huán)境改變等多重因素，導(dǎo)致銀行經(jīng)營風(fēng)險增加。對于助貸平臺的依賴增加會導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)傾斜，風(fēng)控問題增加，貸后管理失控。

收城商行最大罰單 獨領(lǐng)53張罰單被罰2280萬元

除互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)外，龍江銀行合規(guī)經(jīng)營與內(nèi)控風(fēng)險方面都存在巨大的漏洞。據(jù)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)不完全統(tǒng)計，2022年上半年，龍江銀行收到罰單53張（含個人），罰沒金額合計達(dá)2280萬元，光是4月份就攬下34張罰單，成為目前城商行機(jī)構(gòu)違規(guī)被罰最多的銀行。其中有一張來自銀保監(jiān)會的罰單單次處罰金額超過千萬元。該罰單顯示，4月2日，龍江銀行因內(nèi)控管理機(jī)制不健全、同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)、理財業(yè)務(wù)違規(guī)等相關(guān)的19項違法違規(guī)事實被黑龍江銀保監(jiān)局罰款1260萬元。

（圖源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)）

龍江銀行信貸業(yè)務(wù)等頻頻違規(guī)被罰背后，是龍江銀行內(nèi)部管理機(jī)制虛設(shè)，違法違紀(jì)問題突出。6月2日，據(jù)黑龍江省紀(jì)委監(jiān)委消息，龍江銀行原行長李松，因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法正接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查，距離李松卸任龍江銀行行長僅一個月。此前的3月份，李松共事近6年的龍江銀行原黨委書記、董事長張建輝被雙開。

值得注意的是，自2014年以來，龍江銀行先后有首任黨委書記、董事長楊進(jìn)先、副行長王貴彬、行長關(guān)喜華以及原監(jiān)事長李久春相繼落馬。

（記者 羅雪峰 財經(jīng)研究員 周子章）