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記者 盧夢(mèng)雪 冉學(xué)東 北京報(bào)道

2022年，在靚麗的業(yè)績(jī)表現(xiàn)中，城商行上市候場(chǎng)隊(duì)伍進(jìn)一步“擴(kuò)容”，但上市進(jìn)程明顯趨緩。

(資料圖片)

為應(yīng)對(duì)資本補(bǔ)充壓力，多家城商行通過(guò)增資擴(kuò)股、籌劃上市、發(fā)行債券等方式建立起了多元的市場(chǎng)化資本補(bǔ)充渠道。

同時(shí)，在存款利率下行、息差收窄的市場(chǎng)環(huán)境下，城商行持續(xù)加大財(cái)富管理業(yè)務(wù)投入，尋求第二增長(zhǎng)曲線，年內(nèi)理財(cái)、消費(fèi)金融、基金托管等多張牌照被城商行收入囊中。

但2022年城商行盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量的下滑不可小覷，高管頻繁“落馬”透露的公司治理問(wèn)題也不容忽視。

為推進(jìn)體制機(jī)制改革，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，兼并重組、抱團(tuán)取暖正逐漸成為城商行的普遍現(xiàn)象。

增速向上，上市放緩

中銀證券（601696）報(bào)告稱，2022年三季度38家上市銀行中，城商行仍是表現(xiàn)最優(yōu)的板塊，主要指標(biāo)均處于各類銀行最好水平。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年10月末，城商行資產(chǎn)規(guī)模分別達(dá)到48.75萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)9.7%，占該時(shí)點(diǎn)銀行業(yè)總資產(chǎn)的13.3%，占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的15.89%。

作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，2022年城商行整體業(yè)績(jī)表現(xiàn)靚麗，前三季度凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)15.6%，高于國(guó)有大行、股份行6.3%、9.1%的增速。

整體來(lái)看，北京銀行（601169）仍是唯一一家資產(chǎn)規(guī)模破3萬(wàn)億元的城商行，江蘇銀行（600919）、上海銀行（601229）、寧波銀行（002142）、南京銀行（601009）及杭州銀行（600926）排名依次靠后，但都是萬(wàn)億俱樂(lè)部的成員。杭州銀行、成都銀行（601838）、江蘇銀行、蘇州銀行（002966）、南京銀行和寧波銀行利潤(rùn)增速均超過(guò)20%。

而在業(yè)績(jī)的高增速之下，城商行板塊股價(jià)整體低迷，多家銀行股年內(nèi)跌幅超過(guò)10%。根據(jù)同花順（300033）數(shù)據(jù)，截至1月5日，17家上市城商行中僅寧波銀行、成都銀行、杭州銀行3家銀行的市凈率大于等于1，其余14家股價(jià)均已破凈，有兩家銀行市凈率已達(dá)0.4。

而市場(chǎng)的低迷并未影響城商行沖刺上市，城商行上市“候場(chǎng)”隊(duì)伍持續(xù)擴(kuò)容。據(jù)《》記者統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前至少有11家中小銀行處于上市“預(yù)備役”，其中5家為城商行。

但值得注意的是，2022年城商行上市的整體節(jié)奏趨緩，年內(nèi)僅蘭州銀行（001227）一家成功登陸A股市場(chǎng)。同時(shí)，基于資本市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、股權(quán)優(yōu)化等因素考慮，河北銀行、廈門農(nóng)商行等銀行還出現(xiàn)了中途撤回輔導(dǎo)備案或IPO申請(qǐng)的情況，候場(chǎng)四年有余的大豐農(nóng)商行也成為首家A股IPO被否的銀行。

花式補(bǔ)血，充足資本

上市不成，面臨資本充足壓力的城商行也開(kāi)始花式“補(bǔ)血”。

銀保監(jiān)會(huì)11月數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度銀行資本充足率分別為15.02%、14.87%、15.09%，三季度大型商業(yè)銀行、股份行、城商行資本充足率分別為17.26%、13.28%、12.73%，城商行資本充足率低于銀行業(yè)平均水平，且低于大型商業(yè)銀行高和股份行。

《》記者注意到，提升資本充足水平等，2022年銀行增資擴(kuò)股方案密集獲批，同時(shí)多家銀行推出了增資擴(kuò)股計(jì)劃，15家銀行進(jìn)行了增資擴(kuò)股，其中7家為城商行。

同時(shí)，在外源性資本補(bǔ)充方面，永續(xù)債、專項(xiàng)債成為城商行重要的資本補(bǔ)充方式方式。

4月14日，遼寧省發(fā)行135億元專項(xiàng)債，用于補(bǔ)充省內(nèi)5家城商行資本金，成為2022年度首筆地方政府支持中小銀行專項(xiàng)債券。除了遼寧省，2022年甘肅、河南、大連4個(gè)省市政府均發(fā)布了支持中小銀行發(fā)展的專項(xiàng)債券，共計(jì)21家中小銀行獲了630億元專項(xiàng)債補(bǔ)充。

用于補(bǔ)充銀行其他一級(jí)資本的永續(xù)債方面，統(tǒng)計(jì)顯示，2022年銀行共發(fā)行2814億元永續(xù)債，中小銀行為其中主力。

角力牌照，提高中收

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年三季度末商業(yè)銀行整體凈息差為1.94%，城商行息差進(jìn)一步收窄，同比變動(dòng)-15BP，對(duì)比大型銀行和股份制銀行的-10BP和-14BP，息差下行幅度較大。

近年來(lái)，為緩解息差下行壓力，城商行積極加大財(cái)富管理業(yè)務(wù)投入，增加中間收入，尋求第二增長(zhǎng)曲線。

2022年，城商行積極規(guī)劃布局，多張理財(cái)、消費(fèi)金融、基金托管牌照被收入囊中。

11月30日，蘇州銀行公告稱，證監(jiān)會(huì)已正式獲準(zhǔn)設(shè)立蘇新基金管理有限公司，成為時(shí)隔近6年半，再度發(fā)放的銀行系公募基金牌照，也成為第16家銀行系公募。

除了基金牌照，理財(cái)、消費(fèi)金融等牌照也稱為城商行2022年角逐的重點(diǎn)。

2022年8月，南京銀行公告收購(gòu)蘇寧消費(fèi)金融有限公司控股權(quán)獲監(jiān)管批復(fù)，意味著該行正式拿下消費(fèi)金融牌照。而在此之前，已有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行等多家城商行拿下消金牌照。截至2022年底，30家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，有18家屬于城商行系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

2022年12月，北京銀行旗下全資理財(cái)子公司北銀理財(cái)在北京舉行開(kāi)業(yè)儀式。繼2019年首家城商行理財(cái)子公司寧銀理財(cái)開(kāi)業(yè)以來(lái)，共有31家理財(cái)子公司獲批籌建，其中城商行及農(nóng)商行有9家，包括杭州銀行、寧波銀行、徽商銀行、南京銀行、江蘇銀行、青島銀行（002948）和上海銀行等，數(shù)量占比近30%。同時(shí)，包括長(zhǎng)沙銀行（601577）、天津銀行、蘭州銀行、齊魯銀行（601665）在內(nèi)的多家城商行表露設(shè)立理財(cái)子公司意愿。

抱團(tuán)取暖，提高質(zhì)效

在快速發(fā)展壯大的同時(shí)，值得注意的是，城商行的盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量有所下滑。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，城商行整體資產(chǎn)利潤(rùn)率從2016年的0.88%降至2022年三季度的0.63%，同期的不良貸款率從1.48%上升到1.89%、撥備覆蓋率從219.89%下降至194.71%。

對(duì)比來(lái)看，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，2022年三季度大型銀行和股份制銀行的不良貸款率分別為1.32%、1.34%，撥備覆蓋率分別為246.62%、213.13%。

為推進(jìn)體制機(jī)制改革，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，兼并重組、抱團(tuán)取暖正逐漸成為城商行的普遍現(xiàn)象。

2022年，中原銀行吸收合并省內(nèi)3家城商行：洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行；因被張家口銀行合并，武強(qiáng)家銀村鎮(zhèn)銀行、阜城家銀村鎮(zhèn)銀行解散。

從具體形式看，區(qū)域間的銀行合并、以強(qiáng)并弱、上市銀行參股其他中小銀行、小銀行間“弱弱聯(lián)合”等形式多元化顯現(xiàn)。

此外，在不良資產(chǎn)處置方面，近日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，在原試點(diǎn)機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，將注冊(cè)地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅11個(gè)省市的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍，為城商行卸掉"包袱"優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表提供了又一途徑。

數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年中小銀行累計(jì)處置不良貸款5945億元，比上年同期多處置1184億元。

股權(quán)變動(dòng)，高層更迭

值得關(guān)注的是，2022年城商行高層變動(dòng)頻繁，至少15家上市城商行出現(xiàn)董事長(zhǎng)或行長(zhǎng)變動(dòng)。

據(jù)《》記者不完全統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)至少有廈門銀行（601187）、鄭州銀行（002936）、杭州銀行、江蘇銀行、青島銀行、北京銀行、九江銀行、晉商銀行、南京銀行、吉林銀行、長(zhǎng)沙銀行、湖南銀行、哈爾濱銀行、甘肅銀行、寧波銀行、江西銀行、蒙商銀行、西安銀行（600928）等18家城商行高層發(fā)生了變動(dòng)。

從高管選聘的方式來(lái)看，除了內(nèi)部提拔、外部引進(jìn)等方式，今年也有銀行選擇公開(kāi)選聘高管。

如11月，泉州銀行在多個(gè)渠道發(fā)布選聘公告，面向全國(guó)公開(kāi)招聘總行行長(zhǎng)。西安銀行、四川天府銀行等多家城商行均在2022年發(fā)布了招聘信息，對(duì)董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)等多個(gè)崗位進(jìn)行公開(kāi)聘任。

從變動(dòng)原因來(lái)看，除了常見(jiàn)的任職調(diào)整、到期換屆、大股東變更等原因，隨著金融反腐力度的持續(xù)加強(qiáng)，“一把手”被查也稱為許多城商行高層人事變動(dòng)的一個(gè)常見(jiàn)因素。

如今年6月，上饒銀行原黨委書記、董事長(zhǎng)李群涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法被查，12月，曲靖市商業(yè)銀行原董事長(zhǎng)侯寧波被查，9月，富滇銀行原黨委委員、副行長(zhǎng)曹艷麗被開(kāi)除黨籍和公職。

除了高層的更迭，2022年城商行的股權(quán)變動(dòng)也較為頻繁。

7月，受到廈門市屬國(guó)企大重組影響，廈門銀行第一大股東由廈門市財(cái)政局變更為廈門金圓投資集團(tuán)；6月，華融湘江銀行被中國(guó)華融所持有的股權(quán)被湖南財(cái)信金融控股集團(tuán)有限公司同中央?yún)R金公司組成聯(lián)合體共同承接，后更名為湖南銀行；4月，衡水銀行第一大股東由東旭集團(tuán)變更為衡水市建設(shè)投資集團(tuán)有限公司，正式回歸國(guó)資懷抱。

改革化險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)可控

監(jiān)管部門多次表示通過(guò)兼并重組優(yōu)化市場(chǎng)布局，增強(qiáng)中小銀行發(fā)展動(dòng)力，推動(dòng)“一行一策”“一司一策”，加快推進(jìn)中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。

2022年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)在推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)方面出臺(tái)了不少政策措施，通過(guò)持續(xù)深化公司治理改革、整頓股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易違規(guī)行為、加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合，推動(dòng)吸收合并、改革重組落地，引導(dǎo)加大不良資產(chǎn)處置力度等方式，促進(jìn)中小銀行夯實(shí)防風(fēng)險(xiǎn)根基。

光大銀行（601818）金融市場(chǎng)部研究員周茂華接受采訪時(shí)表示，從以往案例看，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)主要在于股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、內(nèi)部管理制度不健全、內(nèi)部治理不完善、整體經(jīng)營(yíng)能力存在不足，以及部分受歷史遺留問(wèn)題和區(qū)域經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響等方面。

周茂華指出，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門加快補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，推動(dòng)中小銀行改革化險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)99%銀行出于安全邊界內(nèi)，銀行體系整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。

“推動(dòng)國(guó)內(nèi)中小銀行改革化險(xiǎn)，需要推動(dòng)中小銀行理順股權(quán)結(jié)構(gòu)，加快健全內(nèi)部管理，完善治理，提升經(jīng)營(yíng)能力?！敝苊A認(rèn)為，同時(shí)需支持中小銀行根據(jù)自身實(shí)際情況，通過(guò)市場(chǎng)化、法治化方式，選擇適合方式有效化解風(fēng)險(xiǎn)，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。